5 stratégies de distribution de retraite qui feront durer votre argent | Retraite

Économiser de l’argent dans votre caisse de retraite n’est qu’une partie de la garantie d’un avenir financièrement sûr. L’autre moitié consiste à prendre des décisions intelligentes sur le moment et la façon de retirer de l’argent.

CONTENU CONNEXE

Les experts en finance disent qu’il existe une poignée de stratégies de distribution de retraite qui peuvent être utilisées pour étirer davantage l’argent pour une longue retraite, et celles-ci peuvent être combinées et modifiées au fil du temps. «C’est vraiment spécifique au client et à sa propre situation», déclare Monica Sinha Eckberg, conseillère en gestion de patrimoine Northwestern Mutual à Edina, Minnesota. Les conditions actuelles du marché, les taux d’imposition et la longévité attendue d’une personne sont tous des facteurs dont il faut tenir compte.

Plutôt que de choisir une stratégie unique à utiliser tout au long de la retraite, parlez à un planificateur financier pour voir comment faire fonctionner ensemble les méthodes de distribution suivantes.

  • Créez un sol.
  • Regroupez votre argent.
  • Minimisez les distributions obligatoires.
  • Faites des retraits systématiques.
  • Utilisez le séquençage des comptes.

Créer un étage

Certains comptes de retraite offrent un revenu garanti. Il s’agit notamment de la sécurité sociale, des pensions et des rentes. Sinha Eckberg les appelle «l’argent de la boîte aux lettres» parce que les retraités peuvent compter sur eux pour livrer de l’argent selon un horaire régulier.

Une stratégie de revêtement de sol consiste à accumuler suffisamment de ce revenu garanti pour répondre aux besoins de base. Une façon de faire est d’acheter une rente avec un avenant de revenu qui est ajusté en fonction de l’inflation, explique Steve Sexton, un professionnel de la finance et PDG du Sexton Advisory Group à Temecula, en Californie. Une autre option est de retarder le début des prestations de sécurité sociale. Pour chaque année que vous retardez le début des prestations au-delà de l’âge de la retraite jusqu’à 70 ans, vous bénéficierez d’une augmentation de 8% de vos paiements mensuels de sécurité sociale.

Un plancher financier solide offre la tranquillité d’esprit que, quelle que soit la performance des marchés, une personne sera en mesure de payer les dépenses nécessaires.

Regroupez votre argent

Pour les fonds qui ne fournissent pas de revenu garanti, tels que les 401 (k) s et les IRA, une stratégie de seau garantit qu’une partie de l’argent est protégée pour une utilisation à court terme tandis que d’autres sont autorisées à croître pour une utilisation à long terme. Bien que les détails puissent varier en fonction des besoins et de l’espérance de vie d’une personne, une stratégie typique peut utiliser trois seaux.

Le premier compartiment place l’argent nécessaire au cours des trois prochaines années dans des fonds en espèces ou en obligations. Là, l’argent ne verra pas de gains significatifs, mais la stabilité de ces fonds devrait l’isoler des pertes. L’argent qui sera nécessaire dans trois à dix ans peut être investi dans un mélange d’actions et de fonds obligataires où il pourrait connaître une croissance plus modérée. Les fonds qui ne sont pas nécessaires pendant 10 ans ou plus peuvent être investis de manière plus agressive dans des fonds de croissance.

L’utilisation d’une stratégie de seau permet de garantir que les retraités n’auront pas à tirer de l’argent des actions dans un marché baissier. Avec une récession à l’horizon, il peut être judicieux de mettre encore plus d’argent dans des fonds en espèces et en obligations. «Vous devriez vraiment prévoir d’avoir cinq ans de frais de subsistance dans ce seau», déclare Dawn-Marie Joseph, présidente de la planification et de la préservation des successions à Williamston, au Michigan.

Minimiser les distributions obligatoires

Avoir le contrôle sur le moment et la façon dont vous utilisez votre argent de retraite est un élément clé pour étirer les fonds pendant une longue retraite. Cependant, les comptes 401 (k) traditionnels et les IRA ont exigé des distributions minimales qui doivent être prises à partir de 72 ans. Connues sous le nom de RMD, ces distributions ont le potentiel d’augmenter considérablement le revenu imposable d’un retraité.

Il est possible de réduire ou d’éliminer les RMD en convertissant l’argent des fonds de retraite traditionnels en comptes Roth. L’argent des comptes Roth croît en franchise d’impôt et peut être retiré en franchise d’impôt. Cependant, la taxe est due sur tout montant converti d’un fonds traditionnel à un compte Roth. Les nouveaux retraités qui retardent le début de la sécurité sociale peuvent constater qu’ils ont plusieurs années de faible revenu au début de la retraite, ce qui peut être le bon moment pour effectuer une conversion.

Si vous ne parvenez pas à convertir tout l’argent à 72 ans, soyez intelligent sur la façon dont vous utilisez l’argent d’un RMD. «Si c’est de l’argent dont vous n’avez pas besoin, pensez à le mettre dans votre seau de production de revenus», dit Joseph.

Effectuer des retraits systématiques

Certaines personnes âgées traitent leurs comptes de retraite comme des tirelires, retirant de l’argent chaque fois que cela est nécessaire. Cependant, une approche plus intelligente consiste à effectuer des retraits systématiques du même montant chaque mois, trimestre ou année. Parmi celles-ci, les distributions mensuelles ont généralement le plus de sens, selon Michael Lackwood, conseiller en placement et directeur fondateur de Spring Delta Asset Management à New York. «Ne pas retirer une somme énorme en début d’année permettra au solde de croître», dit-il.

Le conseiller financier William Bengen est crédité de l’origine de la règle des 4%, que de nombreuses personnes utilisent pour guider leurs retraits systématiques. La règle a déterminé que le retrait de 4% d’une caisse de retraite la première année, suivi de retraits ajustés en fonction de l’inflation chaque année par la suite, devrait garantir que l’argent est disponible pour soutenir une retraite de 30 ans.

Cela fait 25 ans que Bengen a créé sa règle et les conseillers actuels disent que les gens ne devraient pas être trop attachés à l’idée de retirer 4%. Bien que le concept soit solide en théorie, le bon pourcentage pour un retraité doit être adapté à l’âge et à l’espérance de vie d’une personne. «La règle des 4% devrait vraiment ressembler davantage à une règle des 2%», déclare Sexton.

Utiliser le séquençage des comptes

Quand vient le temps de faire ces retraits systématiques, les gens devraient être stratégiques quant à l’endroit où ils tirent de l’argent. Connu sous le nom de séquençage des comptes, l’ordre optimal de retrait des fonds est celui qui minimisera les impôts et permettra à l’argent des seaux à long terme de continuer à croître.

«Nous encourageons les gens à avoir de l’argent dans toutes sortes d’entonnoirs et de véhicules», déclare Sinha Eckberg. Cela signifie que les retraités auront de nombreuses options pour savoir quand et comment retirer de l’argent de leurs comptes.

La meilleure approche pour de nombreux retraités peut être de retirer de l’argent d’une combinaison de comptes d’épargne et de placement, dit Lackwood. De nombreux cabinets de conseil utilisent des logiciels pour les aider à déterminer la meilleure méthode et le meilleur ordre pour puiser dans les fonds.

Les stratégies de répartition de la retraite peuvent être décourageantes pour de nombreux retraités. Cependant, avec des conseils professionnels, ces cinq méthodes peuvent aider à garantir que les comptes de retraite ne se tarissent pas.

Nous serions ravis de connaître votre avis

Laisser un commentaire