[ad_1]
Les banques offrent de nombreux services «gratuits» comme des comptes d’épargne et des chèques gratuits. En fait, ils peuvent même vous payer pour avoir laissé de l’argent à la banque, et vous pouvez également augmenter vos revenus en utilisant des certificats de dépôt (CD) et des comptes du marché monétaire. À moins que vous ne travailliez avec une banque en ligne, la plupart des banques et des coopératives de crédit ont également des emplacements physiques occupés par des employés. Ils gèrent également des centres d’appels avec des heures de service à la clientèle prolongées.
Comment paient-ils tous ces services? Les banques tirent des revenus d’investissements (ou d’emprunts et de prêts), de frais de compte et de services financiers supplémentaires. Chaque fois que vous donnez de l’argent à une institution financière, il est essentiel de comprendre le modèle commercial d’une entreprise et le montant exact facturé. Mais la manière dont les banques sont payées n’est pas toujours claire. Il existe plusieurs façons pour les banques de générer des revenus, notamment en investissant votre argent et en facturant des frais aux clients.
La propagation
La manière traditionnelle pour les banques de réaliser des bénéfices consiste à emprunter et à prêter. Les banques acceptent les dépôts des clients (essentiellement emprunt cet argent des titulaires de compte), et ils le prêtent à d’autres clients. La mécanique est un peu plus compliquée, mais c’est une idée générale.
Payez moins, gagnez plus: Les banques paient des intérêts à des taux bas aux déposants qui conservent de l’argent sur des comptes d’épargne, des CD et des comptes du marché monétaire. Ils ne paient généralement rien du tout sur les soldes des comptes chèques. Dans le même temps, la banque facture des taux d’intérêt relativement élevés aux clients qui contractent des prêts immobiliers, des prêts automobiles, des prêts étudiants, des prêts commerciaux ou des prêts personnels.
La différence entre le taux bas payé par les banques et le taux élevé qu’elles gagnent est connue sous le nom de «spread, » parfois appelée marge de la banque.
Par exemple, une banque paie un taux de pourcentage annuel (APY) de 1% sur les espèces dans des comptes d’épargne. Les clients qui obtiennent des prêts automobiles pour acheter de nouvelles voitures paient en moyenne un TAP de 6,27%.Cela signifie que la banque gagne au moins 5% sur ces fonds, et potentiellement bien plus que cela. Ils gagneront encore plus avec les cartes de crédit. Selon la Réserve fédérale, le taux annuel moyen en pourcentage (TAEG) sur les cartes de crédit est de 16,88%.
Investissements: Lorsque les banques prêtent votre argent à d’autres clients, la banque «investit» essentiellement ces fonds. Mais les banques n’investissent pas seulement en octroyant des prêts à leur clientèle. Certaines banques investissent massivement dans différents types d’actifs. Certains de ces investissements sont simples et sûrs, mais d’autres sont compliqués et risqués.
Les réglementations limitent le montant que les banques peuvent jouer avec votre argent, surtout si votre compte est assuré par la FDIC. Cependant, ces règlements ont tendance à changer avec le temps. Les banques peuvent toujours augmenter leurs revenus en prenant plus de risques avec votre argent. En plus d’investir de l’argent, les banques facturent également des frais aux clients pour augmenter leurs bénéfices.
Frais du titulaire de compte
En tant que consommateur, vous connaissez probablement les frais bancaires qui touchent vos comptes chèques, d’épargne et autres. Ces frais sont de plus en plus faciles à esquiver, mais les frais contribuent toujours de manière significative aux revenus d’une banque.
Par exemple, le compte courant Advantage Plus de Bank of America facture des frais de maintenance mensuels de 12 USD.Au cours d’une année, ces frais vous coûteront 144 $. Cependant, vous pourrez peut-être renoncer aux frais de maintenance mensuels en maintenant un certain solde ou en mettant en place le dépôt direct.
Les banques facturent également des frais pour certains types d’actions et d ‘«erreurs» que vous faites dans votre compte. Si vous vous êtes inscrit à la protection contre les découverts, il vous en coûtera environ 30 $ chaque fois que vous aurez découvert votre compte.Pire encore, vous pouvez toujours payer ces frais même si vous vous êtes désabonné). Avez-vous fait rebondir un chèque? Cela vous coûtera aussi. Il existe une longue liste de frais ou de frais résultant de l’activité du compte, notamment (mais sans s’y limiter):
- Frais de guichet automatique (y compris les frais facturés par votre banque, ainsi que les frais de la banque propriétaire du guichet automatique)
- Remplacement de la carte perdue ou volée (et frais supplémentaires pour une livraison urgente)
- Retrait anticipé d’un CD
- Pénalités de remboursement anticipé sur les prêts
- Pénalités de retard sur les prêts
- Frais d’inactivité
- Frais pour les relevés papier
- Frais pour parler avec un caissier si vous avez un compte en ligne bon marché
- Arrêter les demandes de paiement
Frais de service
En plus de tirer des revenus d’emprunts et de prêts, les banques proposent des services optionnels.
Vous ne payez peut-être aucun de ces services, mais de nombreux clients bancaires (particuliers, entreprises et autres organisations) le font.
Les choses sont différentes dans chaque banque, mais certains des services les plus courants incluent:
Cartes de crédit: Vous savez déjà que les banques facturent des intérêts sur le solde de vos prêts et que les banques peuvent facturer des frais annuels aux utilisateurs de cartes. Ils gagnent également des revenus d’échange ou des « frais de balayage » chaque fois que vous utilisez votre carte pour effectuer un achat. En revanche, les transactions par carte de débit génèrent beaucoup moins de revenus que les cartes de crédit. Ce problème est la raison pour laquelle les commerçants préfèrent que vous payiez en espèces ou par carte de débit, et certains magasins répercutent même ces frais sur les clients sous la forme de suppléments de carte de crédit.
Chèques et mandats: Les banques impriment des chèques de banque pour les transactions importantes, et nombre d’entre elles proposent également des mandats pour les petits articles. Les frais pour ces instruments sont souvent d’environ 5 $ à 10 $. Vous pouvez même commander à nouveau des chèques personnels et professionnels auprès de votre banque, mais il est généralement moins coûteux de se réapprovisionner en ligne auprès d’une société d’impression de chèques.
Gestion de patrimoine: En plus des comptes bancaires standards, certaines institutions proposent des produits et services par l’entremise de conseillers financiers. Les commissions et frais, y compris les actifs sous frais de gestion, provenant de ces activités, complètent les bénéfices des banques.
Traitement des paiements: Les banques gèrent souvent les paiements pour les grandes et petites entreprises qui souhaitent accepter les cartes de crédit et les paiements ACH des clients. Les frais mensuels et par transaction sont courants.
Paiement positif: Si vous craignez que des voleurs impriment de faux chèques avec les informations de votre compte professionnel, vous pouvez demander à la banque de surveiller tous les paiements sortants avant qu’ils ne soient autorisés. Mais bien sûr, il y a des frais pour cela.
Frais de prêt: Selon votre banque et le type de prêt, vous pourriez payer des frais de dossier, des frais de montage d’environ 1%, des points de réduction ou d’autres frais pour obtenir un prêt hypothécaire. Ces frais s’ajoutent aux intérêts que vous payez sur le solde de votre prêt.
Comment fonctionnent les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit sont des institutions appartenant aux clients qui fonctionnent plus ou moins comme des banques. Ils offrent des produits et services similaires, ils ont généralement les mêmes types de frais et ils investissent des dépôts en prêtant ou en investissant sur les marchés financiers.
Parce que les coopératives de crédit sont des organisations exonérées d’impôt et que leurs clients en sont propriétaires, les coopératives de crédit peuvent quelquefois recherchent moins de profits que les banques traditionnelles. Ils peuvent payer plus d’intérêts, facturer moins d’intérêts sur les prêts et investir de manière plus prudente.
Certaines coopératives de crédit paient des intérêts et facturent des frais similaires à ceux que vous trouveriez dans une banque typique, de sorte que la structure différente n’est qu’une question technique.
[ad_2]
