Comment les banques font-elles de l’argent?

Comme toute entreprise, les banques vendent quelque chose – un produit, un service ou les deux. Les banques travaillent en vendant de l’argent comme service de stockage. Parallèlement, les banques offrent également aux clients l’assurance de la sécurité et d’un accès pratique à l’argent, ainsi que la possibilité d’économiser et d’investir.

Il existe trois façons principales pour les banques de gagner de l’argent:

• Marge nette d’intérêts
• Échange
• Honoraires

Marge nette d’intérêts

Lorsque vous déposez de l’argent sur votre compte bancaire, vous autorisez votre banque à utiliser votre argent pour effectuer des prêts. Votre banque prête votre argent à d’autres à un coût pour le prêteur, sous la forme d’un taux d’intérêt (pensez aux hypothèques, aux prêts étudiants, aux prêts automobiles, aux cartes de crédit, etc.). Les banques collectent de l’argent sur les intérêts payés par les emprunteurs et une petite partie de ces intérêts est reversée au compte bancaire des clients. Cela est dû en partie à l’attente des clients de voir un rendement s’ils «investissent» leur épargne auprès d’une banque, ainsi que par la manière dont la banque vous remercie de l’investissement. La différence entre le montant des intérêts perçus par les banques en tirant parti des dépôts des clients par le biais de produits de prêt (prêts automobiles, hypothèques, etc.) et les banques d’intérêts versent à leurs clients en fonction du solde moyen de leur compte courant est la marge nette d’intérêts.

Même si votre argent est prêté à d’autres personnes, vous pouvez retirer tout votre argent de notre compte bancaire sans aucun problème. En effet, les banques sont tenues de conserver une fraction minimale des dépôts des clients à la banque, connue sous le nom de réserves obligatoires. Aux États-Unis, l’exigence de réserve est fixée par la Réserve fédérale.

Échange

L’échange est l’argent que les banques tirent du traitement des transactions de crédit et de débit. Chaque fois que vous glissez votre carte dans un magasin, le magasin ou le commerçant paie des frais d’interchange. La majeure partie de l’argent de l’échange va à votre banque – la banque du consommateur – et un peu à la banque du commerçant. Étant donné que les commerçants n’ont aucun contrôle sur les frais d’interchange, une législation récente a plafonné les frais d’interchange sur les cartes de débit.

Vous êtes-vous déjà demandé comment les banques peuvent se permettre d’offrir des incitations et des récompenses pour l’utilisation de leurs cartes de crédit? Échange! Les commerçants sont facturés des frais d’interchange plus élevés lorsque les cartes de crédit du programme de récompenses sont utilisées pour effectuer des achats. De plus, les banques couvrent le coût en facturant des frais d’adhésion.

Honoraires

Les frais sont un phénomène bancaire relativement moderne. En 1996, la Cour suprême a statué sur l’affaire historique, Smiley c. Citibank, qui incluait les frais de retard de carte de crédit et d’autres pénalités selon la définition de «l’intérêt». À la suite de cette décision, les frais de retard ont augmenté.

En 2007, deux lois ont été proposées pour changer la façon dont les banques facturent les frais, mais malheureusement, aucune n’a dépassé le Congrès. Cependant, en 2010, une loi fédérale a été adoptée qui exige que les consommateurs acceptent de débiter la couverture de découvert de carte auprès de leur banque avant de facturer des frais ou de fournir des services.

En 2015, les trois plus grandes banques américaines ont réalisé 6 milliards de dollars de frais ATM et de découvert, ce qui représente entre 5 et 20% de leurs revenus totaux.

Bien que les frais de retard, les frais de découvert et les frais de guichet automatique soient relativement bien connus, il existe également une multitude d’autres frais que les banques peuvent facturer aux clients.

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