Comment tirer le meilleur parti de votre épargne et trouver les meilleurs taux d’intérêt

Ce ne fut pas les mois les plus faciles pour les épargnants. Les taux languissaient déjà avant la pandémie de coronavirus, mais maintenant ils grimpent rapidement vers le bas.

Deux baisses de taux de base de la Banque d’Angleterre et une fermeture économique, ainsi que des gens qui ont entassé de l’argent dans le refuge des comptes d’épargne, ont provoqué une tempête parfaite pour que les taux baissent de façon drastique.

Les taux d’accès facile de Best Buy sont tombés en dessous de 1%, tandis que la fixation n’offre pas beaucoup plus que cela.

Certains ménages se sont peut-être mieux trouvés pendant le verrouillage et ont développé une habitude d’épargne presque par accident

Bien que certains puissent penser qu’il ne vaut pas la peine d’économiser pour le moment, avoir un pot d’épargne sur lequel s’appuyer n’a jamais été aussi important – même si les tarifs que vous recevez pour l’argent de stationnement ne sont pas excellents.

Prendre l’habitude d’épargner est essentiel à la sécurité financière, peu importe la faiblesse des taux proposés. Nous expliquons pourquoi et comment rechercher les meilleures offres.

Pourquoi les taux ont-ils baissé?

Depuis mars, les taux d’épargne sont tombés d’une falaise. Les taux moyens d’accès facile sont passés de 0,59% en janvier à 0,26% en juin, un niveau record.

Et les taux fixes moyens sur un an sont passés de 1,2% à 0,86% au cours de la même période.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les taux d’épargne ont chuté. Le taux de base de la Banque d’Angleterre, qui est passé de 0,75% à 0,1% à la mi-mars, un record, en est un.

Bien que les taux d’épargne soient depuis longtemps dissociés du taux de base, cela affecte toujours le montant que les banques paient aux épargnants, car il détermine le montant que la Banque d’Angleterre leur verse pour l’argent qu’elle détient.

Un taux de base inférieur signifie que les banques gagnent moins de la Banque d’Angleterre, ce qui rend plus cher le paiement d’intérêts décents aux épargnants.

C’est pourquoi les grandes banques réagissent toujours à une baisse des taux de base en réduisant leurs propres taux.

À cela s’ajoute un programme de financement bon marché lancé par la Banque d’Angleterre, conçu pour fournir aux banques un financement à ce taux de base record.

Les prêts bancaires en dehors des programmes de prêts d’urgence étant également en baisse, les banques ont moins besoin d’argent pour les épargnants.

La Banque d’Angleterre a abaissé son taux de base à un creux record de 0,1% à la mi-mars en réponse au coronavirus

Il n’est pas nécessaire pour une banque de payer un épargnant de 1,5% d’intérêt sur son argent lorsqu’elle peut l’obtenir auprès de la Banque d’Angleterre à 0,1%.

Enfin, bon nombre des banques qui offrent les meilleurs taux sont des banques plus petites, qui ne peuvent pas soutenir l’afflux d’argent qui leur est offert très longtemps.

Ils ont baissé les taux, et en réponse, d’autres banques font la même chose, et vous vous retrouvez avec une spirale qui ne s’arrête parfois que lorsqu’une plus grande banque est là pour servir de tampon.

Espérons que la banque nationale d’épargne et de placement, financée par le Trésor, offre les meilleurs comptes faciles d’accès et l’un des meilleurs Isas en franchise d’accès facile, il pourrait faire exactement cela et les taux d’accès facile cesseront de chuter pour l’instant.

Reste à savoir combien de temps cela dure.

Ceux qui peuvent se permettre d’épargner ont gonflé leur solde pendant les mois de fermeture. Mais il est important de maintenir cette habitude d’épargne même lorsque la vie revient à la normale

Pourquoi il est toujours important d’économiser

L’intérêt est une récompense – bien que de plus en plus petite – pour l’épargne et pas nécessairement la principale raison de le faire.

De nombreux ménages auront effectivement eu la chance de s’épargner au cours des derniers mois en raison du blocage, avec une estimation de 182 £ de dépenses par semaine en moyenne évitées.

Et la Banque d’Angleterre a découvert qu’un record de 25,6 milliards de livres sterling avait été caché par les ménages en mai, ce qui signifie qu’un collectif de 56,6 milliards de livres sterling a été caché entre mars et mai au plus fort de la pandémie de coronavirus.

Si vous faites partie de ces ménages chanceux, il est important de continuer, si possible. Qu’il s’agisse d’un four à micro-ondes éclaté ou de quelque chose d’aussi grave que de perdre votre emploi, une expérience que beaucoup se préparent malheureusement, les experts vantent toujours l’importance d’avoir un filet de sécurité en espèces ou une pile d’épargne d’urgence, généralement de plusieurs mois de dépenses.

Et compte tenu de la crise actuelle, c’est peut-être un message que beaucoup d’autres prendront à cœur.

Les experts recommandent souvent de déterminer combien vous pouvez économiser et de le transférer le jour où vous êtes payé ou de définir un prélèvement automatique.

Pourquoi il est toujours important de changer

Si les taux sont à des niveaux record, alors à quoi bon économiser? Comme pour toute moyenne, certaines banques offriront plus et d’autres beaucoup moins.

Les plus grandes banques du Royaume-Uni ne paient désormais désormais que 0,01% d’intérêts, soit 1 £ sur chaque tranche de 10 000 £ d’épargne.

Les données de l’industrie qui couvrent les banques, y compris les plus grands noms de rue du Royaume-Uni, ont révélé que 176 milliards de livres sterling, soit plus d’un tiers de l’argent des épargnants, ne rapportent que 0,1% d’intérêt.

Non seulement cela permet aux grandes banques de ne rien payer aux épargnants, car ils ont des milliards d’argent bon marché, mais cela coûte aussi de l’argent aux épargnants.

Si vous transférez 10 000 £ d’un compte à accès facile à 0,01% vers le compte à accès facile de NS & I à 1%, vous gagnerez 99 £ de plus par an en intérêts.

Des millions de personnes se coûtent des centaines de livres sterling par an en intérêts perdus en laissant leur argent dans de vieux comptes avec des banques de rue qui paient peu d’intérêts

Il convient de noter qu’il existe très peu de primes pour bloquer votre argent pendant plus d’un an à l’heure actuelle, donc un accès facile, un préavis limité dans le temps ou un compte d’épargne régulier qui vous permet de ranger un certain montant chaque mois est probablement le meilleur choix.

Il est assez facile de changer de compte, vous en ouvrez simplement un nouveau sur le site Web du fournisseur ou l’une des autres façons qu’il propose, retirez et fermez votre ancien compte et transférez votre épargne dans le nouveau.

Et Isas?

Les taux des accords hors taxes sont encore plus durement touchés que les comptes d’épargne standard.

Le meilleur taux est de 0,9%, aucun compte ne payant 1%.

Et une allocation qui permet aux contribuables au taux de base de gagner 1 000 £ par an en franchise d’impôt, et des contribuables plus élevés de 500 £, ont également amené les gens à se demander s’ils en valaient la peine.

En effet, le principal argument de vente est que tous les intérêts sont exonérés d’impôt, et avec des taux bas, il est peu probable que beaucoup gagnent suffisamment d’intérêts pour payer des impôts.

Mais Isas, qui a une allocation annuelle de 20000 £ chaque année d’imposition, verra probablement ses taux s’améliorer à un moment donné dans le futur, et le wrapper fiscal de 21 ans est moins susceptible d’être réduit que l’allocation d’épargne personnelle.

Les épargnants ayant des économies Isa sur plusieurs années peuvent également reporter les allocations précédentes en les transférant, car vous ne pouvez normalement verser qu’une seule somme Isa chaque année.

Vous pouvez choisir de transférer les anciens pots en totalité ou seulement un pourcentage d’entre eux, ce qui pourrait être une idée pour ceux qui ont économisé plus de 85 000 £, le maximum couvert par le Financial Services Compensation Scheme.

Les épargnants avec des allocations Isa des années précédentes peuvent souvent les transférer dans des comptes mieux payés sans que l’argent perde son statut d’exonération fiscale. Mais vous devez respecter les règles

Toutes les banques n’acceptent pas les virements, y compris NS&I, qui offre le meilleur accès facile Isa payant 0,9%, il est donc important de vérifier.

Il est également important de vérifier s’il y a des frais de transfert, car cela pourrait nuire à votre intérêt.

Vous devez être sûr de vérifier les termes et conditions de votre compte pour éviter les pénalités, et n’oubliez pas de ne pas retirer votre argent vous-même, car cela le priverait de son statut d’exonération fiscale.

La crise actuelle des coronavirus signifie également que les banques peuvent prendre plus de temps pour traiter les transferts, alors méfiez-vous de cela.

Comment rechercher les meilleures offres

Il s’agit des tables d’épargne Best Buy indépendantes de Money mises à jour quotidiennement avec les dernières baisses et modifications de taux.

En attendant, voici les meilleurs tarifs disponibles:

Comptes traditionnels

Accès facile: Obligations de revenu NS&I – 1,15%

Compte de préavis: préavis de 90 jours BLME – 1,1%

Compte d’épargne régulier: Coventry Building Society – économisez jusqu’à 500 £ par mois – 1,85%

Un an: Al Rayan Bank – 1,11%

Deux ans: Al Rayan Bank – 1,41%

Cash Isas

Accès facile (sans prise): Cynergy Bank – 0,9%

Un an: Metro Bank – 0,9%

Deux ans: Metro Bank – 1%

Lorsque vous avez ouvert un compte avec de l’argent neuf ou transféré de vieux pots, il est important de configurer des alertes pour vérifier votre taux tous les quelques mois.

Les banques et les sociétés de crédit immobilier vous informeront des changements de taux, mais ceux-ci peuvent être facilement mis de côté ou mal lus.