[ad_1]
Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi votre compte courant est gratuit? De toute évidence, ce n’est pas parce que votre banque se sent charitable. Les grandes banques gagnent beaucoup d’argent. Le genre d’argent qui mène aux bonus obscènes de Wall Street dont nous entendons si souvent parler. Mais les banques gagnent de l’argent même si elles ne sont pas impliquées dans les accords d’investissement multinationaux de Wall Street et dans les fonds spéculatifs d’un milliard de dollars. La «banque de détail» à l’ancienne (c’est-à-dire la prise de dépôts et l’octroi de prêts) est une activité en soi.
Les banques ne sont jamais à court de pistes pour gagner de nouveaux clients; certaines banques offrent aux nouveaux déposants des chèques gratuits, des bonus en espèces ou des iPod (pour n’en nommer que quelques-uns).
En effet, les banques ne peuvent pas gagner d’argent tant qu’elles n’ont pas votre argent.
Un centime sauvé est un centime de carême
Vous vous souvenez de l’époque où ING Direct et d’autres comptes d’épargne à haut rendement offraient des taux d’intérêt de 5% ou plus? J’avais l’habitude de ranger de l’argent sur ces comptes comme un fou et de penser: « Comment les banques pourraient-elles distribuer de l’argent comme ça? »
Tout cela est lié à la manière fondamentale dont les banques font de l’argent: les banques utilisent l’argent des déposants pour consentir des prêts. Le montant des intérêts que les banques perçoivent sur les prêts est supérieur au montant des intérêts qu’elles paient aux clients disposant de comptes d’épargne – et la différence est le bénéfice des banques.
Par exemple: Vous avez actuellement un fonds d’urgence de 10 000 $ dans un compte d’épargne à haut rendement qui peut payer 1,50% APY. La banque utilise cet argent pour financer quelqu’un:
- Prêt hypothécaire à un taux annuel de 5,50%
- Prêt étudiant à 6,65% APR
- Carte de crédit à 16,99% APR
Votre banque vous a peut-être versé 150 USD en un an, mais elle a gagné des centaines ou des milliers d’autres grâce aux intérêts sur les prêts (rendus possibles grâce à votre argent). Maintenant, pensez à ce processus répété avec des millions de clients bancaires et des milliards de dollars.
Frais, honoraires, frais
Oui, les banques font beaucoup d’argent aux banques en facturant des intérêts aux emprunteurs, mais les frais que les banques changent sont tout aussi lucratifs.
- Frais de compte. Certains produits financiers typiques qui facturent des frais sont les comptes chèques, les comptes de placement et les cartes de crédit. On dit que ces frais sont destinés à des «fins de maintenance» même si la tenue de ces comptes coûte relativement peu aux banques.
- Frais de guichet automatique. Il y aura des moments où vous ne pourrez pas trouver le guichet automatique de votre banque et vous devrez vous contenter d’un autre guichet automatique pour obtenir de l’argent. Eh bien, cela vous coûtera probablement 3 $. De telles situations se produisent tout le temps et signifient simplement plus d’argent pour les banques.
- Frais de pénalité. Les banques adorent imposer des frais de pénalité pour quelque chose d’un client. Il peut s’agir d’un paiement par carte de crédit que vous avez envoyé à 17 h 05. Il peut s’agir d’un chèque écrit pour un montant d’un centime de plus que ce que vous aviez sur votre compte courant. Quoi qu’il en soit, attendez-vous à payer des frais de retard ou des frais de découvert notoires ou entre 25 $ et 40 $. C’est nul pour les clients, mais les banques s’amusent bien.
- Commissions. La plupart des banques auront des divisions d’investissement qui fonctionnent souvent comme des maisons de courtage à service complet. Bien sûr, leurs frais de commission pour effectuer des transactions sont plus élevés que la plupart des courtiers à escompte.
- Frais de dossier. Chaque fois qu’un emprunteur potentiel demande un prêt (en particulier un prêt immobilier), de nombreuses banques facturent des frais de montage ou de demande de prêt. Et ils peuvent prendre la liberté d’inclure ce montant dans le capital de votre prêt, ce qui signifie que vous paierez également des intérêts! (Donc, si vos frais de demande de prêt sont de 100 $ et que votre banque les transforme en une hypothèque de 30 ans à un taux annuel de 5%, vous paierez 94,40 $ d’intérêts uniquement sur les frais de 100 $).
Récemment, les banques ont beaucoup souffert pour les hausses de taux d’intérêt et les frais devenant incontrôlables. Donner des affaires aux banques peut sembler vous mettre en danger, mais bien sûr, il vaut toujours mieux cacher votre argent sous un matelas. Cependant, comprenez comment les banques fonctionnent et vous saurez où rechercher les frais et comment éviter d’alourdir les poches des banques en payant plus d’intérêts que vous ne gagnez.
À propos de l’auteur: Simon est un récent diplômé d’université vivant à Brooklyn. Il écrit pour un site Web de suivi des taux d’intérêt et maintient son propre blog sur les finances personnelles, le royaume de la prospérité.
[ad_2]
