Insight – Cinq erreurs que les Malaisiens font avec leur argent

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BEAUCOUP de gens, en particulier ceux qui sont plus âgés, se demandent pourquoi ils n’ont pas autant d’argent qu’ils le souhaiteraient.

Ils peuvent gagner un revenu plus que décent et avoir encore peu ou pas de capital de départ pour financer leurs objectifs financiers plus importants tels que la retraite, les études et les affaires.

Il y a aussi ceux qui gagnent apparemment moins, mais qui sont plus à l’aise et plus en sécurité dans leur situation financière au cours de leurs dernières années. Pourquoi cela est-il ainsi?

La réponse est simple. La liberté et la stabilité financières ne consistent pas seulement à gagner un salaire décent. Il s’agit de naviguer dans chaque décision financière.

Aujourd’hui, je voudrais partager avec vous cinq erreurs critiques que vous devez éviter à tout prix.

Première erreur : négliger de revoir vos stratégies et habitudes d’épargne. De nombreuses personnes ont tendance à commencer dans leur premier emploi avec une stratégie de dépense puis d’épargne, ce qui signifie que vous n’économisez ce qui reste de votre salaire qu’après avoir dépensé.

Au début de la vingtaine, vous pouvez encore vous permettre de commettre cette erreur sans que cela n’affecte l’avenir de votre stratégie financière.

Cependant, plus vous maintenez cette pratique longtemps, plus il sera difficile de la transformer en une stratégie d’épargne puis de dépense, qui est la stratégie la plus efficace pour faire croître votre patrimoine.

Pour cela, mettez toujours de côté une partie de vos revenus de préférence sur un compte bancaire dédié à l’épargne. La règle de base est de 30 % de votre salaire brut si vous êtes cotisant à la Caisse de prévoyance des employés (EPF) et de 35 % si vous n’êtes pas cotisant à l’EPF.

Cependant, un moyen plus efficace de déterminer le montant cible que vous devriez épargner chaque mois consiste à élaborer un plan financier global avec vos objectifs financiers souhaités, par exemple l’achat d’une maison, le financement des études supérieures de vos enfants, la retraite, etc.

De cette façon, vous saurez avec certitude que chaque centime économisé servira à atteindre vos objectifs financiers.

Même sans plan financier global, vous pouvez continuer à mettre de côté votre épargne.

Mais le risque d’y aller sur la seule base de conjectures peut conduire à deux résultats : le premier, épargner trop peu pour vos objectifs financiers et découvrir trop tard que c’est le cas, ou le second, épargner trop – dont le le coût est le malheur et le stress de vous et de votre famille.

Épargner seul ne suffit pas. Vous devez investir l’épargne si vous voulez voir votre patrimoine s’accroître.

Par conséquent, mon conseil est de canaliser votre épargne directement dans un plan d’épargne d’un bon plan d’investissement.

Deuxième erreur : négliger de revoir et d’améliorer vos stratégies d’investissement. Lorsqu’il s’agit d’investir, de nombreuses personnes ont tendance à investir et à oublier. Certains peuvent même envisager d’investir de manière ad hoc, en choisissant d’investir dans des investissements qui semblent offrir le rendement le plus élevé. Cela reviendrait à viser la cible avec votre bandeau sur les yeux.

Un plan holistique peut aider à déterminer le retour sur investissement (ROI) optimal à viser.

Sans cela, vous pourriez finir par investir votre argent dans des investissements risqués qui entraîneront plutôt la perte de votre capital.

Avant de devenir l’un de mes clients, Tim visait auparavant un retour sur investissement de 15 % et avait investi dans des investissements à haut risque tels que l’or, les devises (forex), les prêts peer-to-peer (P2P) et les crypto-monnaies.

Au fil des ans, il a gagné de l’argent sur certains investissements et perdu de l’argent sur d’autres. Au final, son capital n’a guère augmenté. Pourquoi?

Le plan financier holistique de Tim a révélé qu’il prenait des risques inutiles en optant pour un retour sur investissement de 15 %.

Après avoir élaboré un plan financier holistique après être devenu notre client, Tim a découvert que son rendement cible optimal devrait plutôt être de 8 %. En apportant quelques ajustements à son portefeuille, nous avons pu aider Tim à recentrer ses investissements.

La dernière fois que j’ai vérifié, ses investissements ont augmenté de manière constante entre 7 % et 9 % de rendements composés par an.

D’un autre côté, choisir de ne pas investir ou investir dans un investissement qui offre un retour sur investissement trop faible signifie que votre argent croît assez lentement.

Par conséquent, vous pourriez avoir des difficultés à atteindre vos objectifs financiers ciblés à temps.

Par conséquent, ayez toujours un retour cible en vue. Vous pouvez facilement savoir quel est votre rendement cible optimal en accédant à des outils gratuits tels que l’application mobile iWealth.

Enfin, assurez-vous que la plupart de vos investissements sont placés dans des classes d’actifs qui augmentent à long terme. Évitez les investissements qui n’offrent pas de certitude tels que le forex, les programmes d’investissement non réglementés et les crypto-monnaies.

Troisième erreur : négliger de revoir vos primes d’assurance. Beaucoup de Malaisiens pensent que souscrire une assurance est une décision unique. Demandez-vous si vous vous souvenez du type et du montant de votre couverture d’assurance? À quand remonte la dernière fois que vous l’avez examiné ?

Une couverture suffisante en cas d’hospitalisation, de chirurgie, de maladie grave, d’invalidité permanente totale et de décès est indispensable pour protéger le patrimoine que vous avez accumulé pour vous-même et votre famille.

Sans un régime d’assurance adéquat, les factures médicales et d’hospitalisation pourraient vous retarder de plusieurs années dans votre cheminement vers la liberté financière.

De même, sans une couverture d’assurance-vie adéquate, vous risquez de laisser votre famille sans ressources financières suffisantes pour les attacher lorsque vous ne serez plus en mesure de subvenir à leurs besoins.

Il y a aussi une telle chose comme être surassuré.

Ce sont des gens qui achètent trop d’assurance par peur, pensant qu’il vaut mieux prévenir que guérir.

Ce type de réflexion est erroné. Si vous dépensez trop d’argent pour vos primes d’assurance chaque mois, vous vous privez en fait de la possibilité de faire fructifier votre patrimoine. Au lieu de payer en excès (en primes), pourquoi ne canalisez-vous pas les économies vers des investissements qui pourraient vous offrir de bons rendements composés à long terme ?

En règle générale, vous ne devriez pas dépenser plus de 15 % de votre revenu brut en assurance-vie.

Quatrième erreur : négliger d’examiner le fonds pour l’enseignement supérieur de vos enfants. Offrir un enseignement supérieur de qualité aux enfants est l’une des principales priorités et préoccupations des parents malaisiens. Cependant, avec la valeur de notre ringgit et la préférence de nombreux Malaisiens pour l’éducation à l’étranger, les coûts d’une éducation de bonne qualité sont très élevés.

Par conséquent, sans une planification et un examen minutieux de vos fonds, vous risquez de ne pas fournir à vos enfants l’enseignement supérieur qu’ils méritent. Pire encore, vous pourriez finir par dépenser trop d’argent pour les études supérieures de votre enfant et affecter vos autres objectifs financiers.

La planification du fonds peut devenir délicate si vous avez plusieurs enfants. Vous disposez d’un temps limité pour récupérer financièrement avant d’envoyer votre prochain enfant dans ses études supérieures.

Heureusement, il existe iWealth, une application mobile gratuite qui peut être téléchargée et utilisée pour déterminer le montant optimal pour offrir un enseignement supérieur à vos enfants.

Cinquième erreur : ne pas revoir votre planification de la retraite. En l’état, la planification de la retraite n’est pas une tâche simple. De nombreux éléments peuvent faire dérailler votre voyage, tels que l’inflation, l’environnement d’investissement, l’incertitude des revenus, l’état de santé et d’autres facteurs sur lesquels vous comptez pour financer votre retraite.

Pour vous donner suffisamment de temps pour accumuler suffisamment de fonds, il est conseillé de commencer à planifier et à financer votre retraite au moins 20 ans plus tôt.

La dernière chose que vous voudriez est de manquer de fonds à la mi-retraite et d’être obligé de trouver un emploi à temps plein alors que vous devriez profiter de vos années d’or.

N’oubliez pas de tenir compte des taux d’inflation lorsque vous planifiez votre retraite. 100 000 RM aujourd’hui ne vous donnera pas la même valeur que 100 000 RM dans 20 ans.

Par exemple, vous possédez un pécule de RM3mil et envisagez de le mettre dans un dépôt fixe (FD) qui rapportera 4% d’intérêt annuel.

Cela signifie que vous pouvez vous attendre à avoir 120 000 RM par an à dépenser pendant votre retraite, n’est-ce pas ?

Pas ainsi. Premièrement, en supposant que vous puissiez même obtenir un taux d’intérêt de 4%, votre 120 000 RM, à un taux d’inflation de 6%, aurait diminué.

Dans 12 ans, la valeur d’achat réelle sera réduite de moitié (60 000 RM par an).

Dans 12 ans, la valeur d’achat réelle deviendra un quart, soit 30 000 RM.

C’est pourquoi l’examen et l’ajustement de votre planification financière de retraite sont essentiels et devraient être effectués chaque année.

Pour souligner un cas à l’esprit, quelqu’un que je connaissais a pris sa retraite avec 28 millions de RM de richesse comprenant des terres, des maisons et des condos, avec un loyer de 150 000 RM par an.

Malheureusement, son style de vie à la retraite et l’entretien de sa propriété l’obligent à dépenser 800 000 RM par an pour le financer.

En conséquence, il a été contraint de vendre ses actifs immobiliers à un prix réduit afin d’augmenter les liquidités.

Par conséquent, si vous êtes à moins de cinq ans de la retraite, commencez à planifier d’où vous tireriez vos sources de revenu de retraite.

Si vous avez besoin de 100 000 RM par an, d’où viendra l’argent ? Proviendra-t-il de votre EPF, de vos intérêts FD, de votre location de propriété, de vos dividendes en actions ou d’autres sources de revenus ?

Comme dit le proverbe, si vous échouez à planifier, vous prévoyez d’échouer. Si vous voulez vraiment faire fructifier votre argent durement gagné et atteindre vos objectifs financiers, commencez par établir un plan financier holistique pour vous-même. Des outils de planification financière holistique gratuits tels que iWealth peuvent vous donner une indication de votre position par rapport aux objectifs financiers que vous vous êtes fixés. Si vous souhaitez un plan plus détaillé, contactez un conseiller financier agréé indépendant pour vous aider à renforcer les stratégies dont vous aurez besoin pour réaliser le plan.

Une fois que vous aurez un plan clair en tête, vous pourrez mieux éviter les pièges et commencer à prendre des mesures pour atteindre vos objectifs. Bonne chance à vous.

Yap Ming Hui est un planificateur financier agréé. Les opinions exprimées ici sont celles de l’auteur.


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