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La phase d’accumulation dans la planification de la retraite est essentielle, tout comme la phase de dépenses. Et si vous dépensez trop dans les premières années et que vous manquez de fonds?
La règle des 4% du pouce peut résoudre ce problème. Si vous retirez 4% de votre portefeuille chaque année après la retraite, la cagnotte peut durer au moins 30 ans.
Par exemple, à la retraite à 60 ans, vous avez un investissement de ₹5 crore. Si vous retirez ₹20 lakh chaque année, soit 4% de votre portefeuille, votre argent peut durer jusqu’à vos 90 ans.
Un conseiller financier américain William P. Bengen a d’abord articulé le taux de retrait de 4%. Il a examiné les données historiques des marchés boursiers et obligataires. Il s’est rendu compte que si un individu retire 4% chaque année du portefeuille après sa retraite, le corpus durera au moins 30 ans, quelles que soient les conditions du marché.
Il s’agit d’une approche conservatrice pour vous assurer que votre corpus de retraite ne s’épuise pas prématurément. Lorsque vous épargnez pour la retraite, il y a aussi beaucoup d’incertitude sur l’espérance de vie, la performance du marché et l’inflation.
Tous ces éléments ont un impact direct sur vos investissements. Vous devez faire attention au montant que vous en retirez chaque année pour faire face à vos dépenses.
La règle des 4% tente de protéger votre épargne contre de tels facteurs en empêchant les retraités de retirer au-delà d’un certain pourcentage de leur corpus.
Il y a des moments où la règle empirique peut ne pas fonctionner. Par exemple, un ralentissement sévère du marché peut éroder considérablement la valeur des actions dans le portefeuille d’une personne. Cela peut également ne pas fonctionner si le retraité n’est pas fidèle à la règle chaque année.
Beaucoup dépend également de votre allocation d’actifs et de vos possibilités d’investissement. Si vous êtes à 100% dans les produits de la dette, la règle peut ne pas fonctionner. Lors de ses recherches, Bengen a examiné un portefeuille composé de 50% d’actions et de 50% d’obligations.
Les capitaux propres offrent généralement un rendement plus élevé que la dette. Si le portefeuille de retraite d’une personne n’est pas en actions, le taux de retrait devra être inférieur à 4%.
Utilisez des règles empiriques comme principes directeurs et ajustez les choses en fonction de ce qui fonctionne pour vous.
(Avez-vous des questions sur les finances personnelles? Envoyez-les à mintmoney@livemint.com et faites-leur répondre par des experts du secteur)
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