Les banques cherchent à faciliter l’obtention d’une carte de crédit sans pointage de crédit

Au cours de l’année écoulée, une agence indépendante du département du Trésor américain a demandé aux banques et à d’autres acteurs du secteur financier de trouver des moyens d’octroyer des crédits aux personnes qui n’avaient pas de pointage de crédit, qui a longtemps été la mesure standard de la solvabilité dans le secteur des prêts. .

En réponse, environ 10 banques – dont JPMorgan Chase (JPM), Wells Fargo (WFC)et Bancorp américain (USB) – ont provisoirement convenu d’un plan de partage de données non traditionnelles, telles que les dépôts sur compte bancaire et les activités de paiement de factures, pour aider à qualifier les emprunteurs sans antécédents de crédit traditionnels, selon le Wall Street Journal, qui a fait un premier rapport sur le programme.
La pression pour que les institutions financières parviennent à un accord de partage de données est venue de la Table ronde pour l’accès et le changement économiques, ou Projet REACh, qui est un programme géré par le Bureau du contrôleur de la monnaie. Le projet est conçu pour réduire les obstacles qui empêchent l’égalité d’accès au crédit et aux capitaux.

L’OCC a confirmé qu’il existe un plan, mais les détails de l’accord entre les banques doivent encore être élaborés. Si l’arrangement proposé est adopté, cela signifierait que si vous n’avez pas de pointage de crédit mais que vous avez un compte bancaire chez Wells Fargo, par exemple, vous pouvez utiliser ces antécédents financiers pour vous aider à obtenir une carte de crédit auprès d’une autre banque, comme JPMorgan Chase.

“Cela donnera à des millions d’Américains la possibilité d’accéder au crédit qui est essentiel à la création de richesse – acheter une maison, démarrer une entreprise ou financer l’éducation”, Trish Wexler, un porte-parole de JPMorgan Chase, a déclaré à CNN Business.

Un porte-parole de Bank of America, membre du groupe de travail, a déclaré que la banque s’est engagée en faveur de l’inclusion financière et soutient les objectifs du projet REACh. Wells Fargo s’est abstenu de confirmer ou de commenter davantage l’accord. US Bancorp n’a pas répondu à une demande de commentaire.

Il y a actuellement 53 millions de personnes qui n’ont pas pointage de crédit, selon la Fair Isaac Corporation, le créateur des scores de crédit FICO. Ces personnes, dont les revenus sont disproportionnellement inférieurs et les personnes de couleur, sont confrontées à des coûts d’emprunt plus élevés parce qu’elles sont obligées de se tourner vers des produits comme les prêts sur salaire.

Les banques et les prêteurs qualifient ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit de «crédit invisible». Ce groupe peut inclure des personnes qui débutent dans le crédit, comme des jeunes ou des immigrants récents, ainsi que des personnes qui n’ont pas utilisé le crédit depuis longtemps ou qui ont perdu leur accès au crédit en raison de difficultés financières, selon FICO.

Quelle que soit la raison de leur manque de pointage de crédit, de nombreuses personnes invisibles au crédit ont des comptes bancaires et effectuent des paiements récurrents réguliers sur le loyer ou les services publics. Mais cette information n’est généralement pas incluse dans une cote de crédit.

“Il n’y a rien de nouveau à utiliser les informations de compte bancaire pour aider à prendre des décisions de prêt pour ceux qui ont peu ou pas de crédit”, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du secteur chez LendingTree. “Les banques font cela avec leurs propres clients de dépôt depuis des années.”

JPMorgan Chase, par exemple, a utilisé ces informations pour approuver le crédit d’environ 700 000 de ses propres clients bancaires qui n’ont pas de pointage de crédit au cours des cinq dernières années, selon la banque.

«Si vous recherchez une carte de crédit, les banques où vous avez votre compte sont souvent le meilleur endroit pour commencer car elles en savent le plus sur vous», a-t-il déclaré. «Ils utilisent déjà ces informations pour prendre des décisions sur la vente de produits qu’ils proposent, comme des prêts automobiles ou des hypothèques.»

Mais une fois que les banques auront finalisé les termes de l’accord, ces informations pourront être partagées au-delà de votre propre banque.

Schulz a déclaré que les banques tentaient depuis un certain temps de déterminer comment émettre des crédits de manière responsable en utilisant des mesures alternatives de solvabilité et qu’il pourrait y avoir une marée montante qui soulèverait tous les aspects des bateaux de ce nouvel accord. Quelqu’un qui a un compte auprès d’une grande banque peut être enclin à obtenir une carte de crédit d’une autre grande banque, a-t-il déclaré.

Mais, a-t-il dit, la hausse des prêts personnels, en particulier par les prêteurs en ligne, a réduit l’espace des cartes de crédit.

“Une partie de cette coopération entre les plus grandes banques peut être un peu une réaction aux petites banques et aux sociétés de technologie financière qui empiètent sur leur espace”, a déclaré Schulz.

Cette solution – le partage des données de dépôt bancaire – est idéale pour les banques car c’est une mesure avec laquelle elles sont déjà à l’aise et qu’elles utilisent déjà, dans de nombreux cas, en interne.

«Il y a toujours un risque lorsque vous ouvrez l’accès au crédit à des personnes qui ne l’ont jamais eu auparavant», a déclaré Schulz. “Mais si vous pouvez le faire en utilisant des banques d’informations qui savent déjà lire et quoi faire, vous limitez le risque.”

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